2021年初，重疾险旧定义正式落幕，行业进入全新的“重疾时代”1。产品加速迭代，竞争同质化加剧，许多公司依旧在保障条款和价格层面徘徊。但真正具备前瞻性的创新，并非停留在条款微调上，而是能够回应用户的实际需求。

1重疾新时代：指2021年2月《重大疾病保险新规》正式实施，重疾险保障范围与条款得到全面更新。

复星保德信与晓葆科技的合作，正是这类探索的代表。2021年至2022年，在双方的密切合作下，健康管理被深度嵌入保险产品，复星保德信先后完成了两次具有突破意义的尝试：让保额随用户的健康行为动态增长，以健康分数为依据推动差异化定价。这些创新不仅关注保障本身，更回应了用户希望“保险能参与日常健康管理”的期待：每天步行、规律运动、健康生活，都可能转化为更直接的保障收益，让用户在日常行为中获得可感知的价值。

或许这只是探索的起点，但在重疾新时代的背景下，它已为行业提供了一条全新的思考路径——保险不再只是赔付工具，而可以成为伴随用户健康成长的伙伴。

STAR计划1.0 步数即保额

2021年4月，复星保德信正式推出的“星无忧（星动版）重大疾病保险”，标志着这一创新的开端。晓葆科技作为服务方，为复星保德信提供了软件、营销等支持，助力其“STAR健康促进计划”深入用户生活。通过运动打卡与保额奖励机制，将健康行为与经济回报相结合。加入该计划的用户只需坚持每月完成22天的运动打卡，即可在保单周年日前最高额外获得基本保额的50%。此外，该计划还灵活地允许用户保持70%的达标率即可享受奖励，提供了更多激励空间。

图片源自复星保德信官方公众号

这一计划帮助了用户将日常健康行为转化为实实在在的保障收益，同时建立长期健康管理习惯；对复星保德信而言，也通过创新机制提升了产品差异化和用户黏性，实现了保险服务与健康管理的有机结合。

STAR计划2.0 健康分辅助定价

如果说星无忧（星动版）是一次保额逻辑的重塑，那么晓葆与复星保德信共同探索的2021年年底的“STAR计划2.0”则是一次定价逻辑的革新。基于复星保德信线上健康管理平台，晓葆为其设计一套对于健康可量化评估的分数体系——健康分模型（H·SCORE），动态评估用户的健康状态，搭建用户健康权益体系，建立健康档案，预测未来患病风险。

｜什么是健康分？

健康分模型（H·SCORE）由晓葆科技携手复旦大学公共卫生学院共同研发。基于1万份晓葆科技历史检测数据的大规模队列研究、统计和大数据分析建模得到。

图片为1万样本人群的健康分的统计学分布

健康分（health score）旨在科学评估用户个人未来的健康风险（health risk），并为日常生活提供专业指导。随着健康数据在平台上的持续积累与记录，模型结合大数据分析可给出更精准的风险评估，同时也为相关健康保险的费率优惠提供权威依据。

健康分于复星保德信的应用是保险行业首批将科学的健康风险评估引入定价体系的尝试，让定价不再单纯依赖年龄和性别等基础信息，而是基于用户的健康状态与生活方式。

对于用户而言，这意味着越健康，越能享受更优惠的保险费率；对于保险公司而言，这意味着能够精准筛选优选体用户，降低未来赔付风险。此外，健康分支持家庭账号体系，通过健康数据与服务共享，实现家庭层面的互动与高频沟通，进一步提升复购率与用户黏性。晓葆科技的技术能力在这一过程中发挥核心作用，将健康数据、动态建模与保险产品深度融合，推动复星保德信率先走出一条“数据驱动、健康赋能”的新路径。

两次合作实践证明，保险与健康管理的结合并非空洞概念，而是能够落地为产品、转化为价值的现实。借助晓葆科技的赋能，复星保德信打造出了兼具差异化与前瞻性的产品；用户则在健康习惯养成、保障收益提升中切实受益，这正是“保险+健康”服务闭环的最佳体现。更值得思考的是，这不仅是保险逻辑的改变，也是行业创新路径的启示。健康数据完全可以成为产品设计的新驱动，动态评估与激励机制能够延展用户的全生命周期价值，保险也能够从一次性的理赔工具转向长期陪伴的健康伙伴。

自2018年进入健康科技领域以来，晓葆始终坚持“比客户更懂用户”，以「AI+健康管理新基建」为核心定位，构建“智能硬件+大模型中台+场景化服务”的一体化能力。凭借AI健管平台与服务体系，晓葆已为保险、康养、医疗、企业及家庭用户提供全周期的主动健康管理，让健康医疗服务更智能、更普及、更贴近每一个人。

在数字化与智能化浪潮中，健康管理正被赋予新的意义。晓葆愿携手更多伙伴，共同探索健康行业的融合新境，推动生态走向更加智能、可持续的未来。